2026 연말정산, 연금저축·IRP로 200만원 돌려받기!
안녕하세요 😊
매년 돌아오는 연말정산 시즌, 여러분은 얼마나 준비하고 계신가요?
특히 직장인이라면 누구나 챙겨야 할 절세의 핵심 아이템이 바로 연금저축과 IRP인데요!
이번 포스팅에서는 연금저축·IRP 계좌를 통한 세액공제 방법부터, ISA 연계 전략까지
직장인이라면 꼭 알아야 할 세금 환급 꿀팁을 모두 정리해드릴게요.
"나는 아직 준비 안 했는데?" 하시는 분들도 늦지 않았어요! 지금부터 하나씩 따라오세요 👀
✅ 연금계좌, 연말정산의 강력한 절세 도구
연말정산에서 가장 강력한 절세 도구로 꼽히는 건 단연 연금계좌입니다. 특히 연금저축과 IRP는 세액공제를 통해 환급 혜택을 받을 수 있는 대표적인 계좌예요. 연금저축은 은행, 증권사, 보험사 어디서든 개설이 가능하며, IRP는 퇴직연금 계좌이긴 하지만 근로자라면 누구나 가입할 수 있습니다.
연금저축은 연간 납입액 600만 원까지 세액공제, IRP는 300만 원까지 세액공제가 가능해, 두 계좌를 합치면 총 900만 원 한도가 되는 셈이죠. 이때 세액공제율은 소득에 따라 달라집니다.
세액공제율 기준
• 연소득 5,500만 원 이하: 16.5% 공제 (최대 환급액 148만 5천 원)
• 연소득 5,500만 원 초과: 13.2% 공제 (최대 환급액 118만 8천 원)
즉, 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원을 납입하면 환급금만으로 백만 원이 넘는 금액을 돌려받을 수 있다는 말이에요!
✅ ISA 연계로 더 큰 절세 효과 누리기
여기에 ISA 계좌를 활용하면 추가 공제 혜택까지 누릴 수 있습니다. ISA는 원래 비과세 절세 계좌로 잘 알려져 있지만, 일정 조건을 충족하면 ISA 만기 자금을 연금계좌로 이체하여 추가 300만 원 세액공제도 가능합니다.
예를 들어, 연금저축 600만 + IRP 300만 + ISA 300만 원을 채우면
• 연봉 5,500만 원 이하: 총 198만 원 환급
• 연봉 5,500만 원 초과: 총 158만 4천 원 환급
이처럼 ISA 계좌까지 활용하면, 연말정산에서 무려 200만 원 가까운 절세가 가능한 셈이죠! 단, ISA 만기 후 3년 이상 경과, 그리고 해지 후 2개월 이내에 연금저축으로 자금 이체가 되어야 공제 대상이 됩니다. 그러니 계획적으로 만기 시점을 조율하는 것이 무엇보다 중요해요.
✅ 연금계좌, 왜 더 많이 안 쓰는 걸까?
그렇다면 이렇게 좋은 연금계좌, 왜 더 많이 안 쓰는 걸까요? 바로 "돈이 묶이니까 불편하다"는 인식 때문인데요. 물론, 연금 수령은 55세 이후부터 가능하고 5년 이상 유지 조건이 있긴 하지만, 세제 혜택과 장기 복리 수익을 생각하면 결코 손해가 아니에요.
실제로 연금저축은 연 1,800만 원까지 납입 가능하지만, 세액공제 한도는 600만 원이에요. 그런데 많은 고수 투자자들은 이 한도를 초과해서도 자금을 넣습니다. 왜냐면 초과분에 대해서는 과세이연 효과가 주어지기 때문이에요.
즉, 지금 ETF에 투자해서 수익이 나도 15.4%의 세금을 당장 내지 않고, 나중에 연금으로 수령할 때 5.5%만 납부하면 되니까 복리 효과는 극대화됩니다. 연말정산 환급뿐 아니라, 미래의 노후 준비까지 한 번에 해결할 수 있는 것이죠 💡
✅ 계좌별 특성 체크하기
계좌마다의 특성도 체크해볼게요.
IRP는 퇴직연금 통합 계좌로 중도 인출 제한이 있지만, 수수료 면에서 유리하고, 위험자산 비중이 70% 제한된다는 점에서 안정적 운용에 적합합니다.
연금저축은 유연성이 장점이에요. 중도 인출, 담보 대출 등이 가능하고, 펀드 운용 범위도 더 넓습니다.
ISA는 단기 절세 수단으로는 뛰어나지만, 세액공제 혜택은 없어요. 다만 ISA 만기 이후 연금계좌로 자금 이체 시 세액공제를 받을 수 있기 때문에, 장기적 자산관리 전략으로 매우 유용합니다.
✅ 실전 자금 배분 전략
이런 이유로 많은 직장인들이
① 연금저축부터 600만 원 채우고 → ② IRP로 300만 원 → ③ 여유 있다면 ISA 활용
이런 전략으로 자금을 배분하고 있어요.
12월 말이 다가오면 "이제 늦었나?" 하고 포기하기 쉽지만, 납입 자체만 연내에 이뤄지면 일단 세액공제 대상이 됩니다! 지금이라도 늦지 않았으니, 계좌 개설하고 최소한 이체만이라도 해두세요 🙌
✅ 마무리
지금까지 연금저축, IRP, ISA 계좌를 활용한 연말정산 절세 전략에 대해 알아봤어요 😊
한 해의 소득을 제대로 정산하고, 돌려받을 수 있는 건 다 챙기려면
지금 당장 계좌부터 확인하는 것이 가장 좋은 출발입니다!
여러분은 어떤 계좌를 활용하고 계신가요?
궁금한 점이나 경험이 있다면 댓글로 공유해주세요!
모두 함께 절세하는 연말 되시길 바랄게요 💬